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¿Qué cargos de tarjeta de crédito puedo disputar?

Si alguna de las cosas a continuación le sucedió, una ley federal llamada Ley de Facturación de Crédito Justo (FCBA) puede ayudarlo.

• ¿Compraste algo con tarjeta de crédito y no lo conseguiste?
• ¿Lo que recibiste no fue lo que ordenaste?
• ¿Se le ha cobrado dos veces por el mismo artículo?

¿Qué cargos están cubiertos por la Ley de Crédito de Facturación Justa?

La Ley de Crédito de Facturación Justa (FCBA) se aplica a las tarjetas de crédito y cuentas sin un tiempo establecido para pagar la cantidad total que debe.

Esto se llama una cuenta de crédito "abierta". Las tarjetas de crédito y las cuentas de cargo rotativas como las cuentas de grandes almacenes son cuentas abiertas.

La Ley de Crédito de Facturación Justa cubre estos. No cubre los préstamos a plazos.

Un "préstamo a plazos" tiene un cronograma de pagos específico, generalmente pagando la misma cantidad cada mes.

Estos pagos programados generalmente se usan para cosas como automóviles, hogares, muebles, electrodomésticos importantes y "pagarés" (como préstamos bancarios).

¿Qué hace la ley?

La FCBA cubre disputas sobre algunos "errores de facturación":

• La factura tiene cargos que usted no hizo o dejó que otra persona hiciera. (La ley federal limita su responsabilidad por cargos no autorizados a $50).
• La factura tiene la fecha o el monto incorrectos.
• Se le facturó por cosas que no aceptó o que no se entregaron según lo acordado.
• Facturas con errores matemáticos.
• Facturas que no registraron sus pagos correctamente o le dan crédito para las devoluciones.
• Facturas que fueron a la dirección equivocada. Esto solo se aplica si la compañía de la tarjeta de crédito tiene un aviso por escrito de su dirección correcta al menos 20 días antes del final del período de facturación.
• No se le dio una explicación solicitada después de solicitar una aclaración.
• No se le dio un comprobante de compra por escrito después de reclamar el error.

¿Cómo uso la ley?

• Escriba una carta a la dirección en su estado de cuenta para "consultas de facturación".
• Por lo general, esta no es la dirección a la que envía los pagos.
• Incluya su nombre, dirección, número de cuenta y una descripción del error de facturación.
• Aquí hay un ejemplo de carta de la FTC (Comisión Federal de Comercio).
• Envíe su carta por correo para que llegue a la dirección dentro de los 60 días posteriores a la primera factura con el error que se le envió por correo.
• Es una buena idea enviar su carta por correo certificado u otro servicio de oficina de correos que utilice el seguimiento sobre el que puede obtener un informe.
• Incluya copias (no originales) de los comprobantes de ventas u otros documentos para mostrar el error o problema de facturación.
• Guarde una copia de su carta de disputa.

Cuando la compañía de la tarjeta de crédito recibe su carta de queja, tiene 30 días para escribir diciendo que recibió su queja.

No tienen que decir que recibieron la queja si el problema se soluciona dentro de los 30 días.

La compañía de la tarjeta de crédito tiene dos ciclos de facturación (pero no más de 90 días) después de recibir su carta para resolver su disputa.

¿Qué sucede después de que sale la carta?

Después de escribir para disputar los cargos, la FCBA le permite hacer algunas cosas.

Puede retener el pago sobre el monto en disputa (y los cargos sobre ese monto) durante la investigación.

Debe pagar cualquier parte de la factura que no esté en cuestión, incluidos todos los demás cargos financieros, sobre los montos que no está disputando.

El acreedor no puede tomar ninguna acción legal o de otro tipo para cobrar el monto en disputa y los cargos relacionados (incluidos los cargos financieros) durante la investigación.

Tu cuenta no se puede cerrar ni restringir.

El acreedor no puede amenazar su calificación crediticia, reportarlo como moroso, acelerar su deuda o restringir o cerrar su cuenta porque su factura está en disputa o usted ha utilizado sus derechos de FCBA.

Es contrario a la ley federal que los acreedores discriminen a los solicitantes de crédito que ejercen sus derechos de buena fe bajo la FCBA.

Por ejemplo, un acreedor no puede negarle crédito solo porque usted ha disputado una factura.

La cantidad en disputa puede contar contra su límite de crédito.

El acreedor puede informar que usted está impugnando su factura.

Si resulta que su factura tiene un error, el acreedor debe explicarle, por escrito, las correcciones que se harán a su cuenta.

Además de acreditar su cuenta, el acreedor debe eliminar todos los cargos financieros, cargos por pago atrasado u otros cargos relacionados con el error.

Si el acreedor determina que usted debe una parte de la cantidad en disputa, debe darle una explicación por escrito. Puede solicitar copias de los documentos que demuestren que debe el dinero.

Si la investigación del acreedor encuentra que la factura es correcta, se le debe informar de inmediato y por escrito cuánto debe y por qué. Puede solicitar copias de los documentos pertinentes.

En este punto, deberá el monto en disputa, más cualquier cargo financiero de cuando el monto estaba en disputa. También es posible que tenga que pagar la cantidad mínima que no pagó debido a la disputa.

¿Qué sucede si no estoy de acuerdo después de que el acreedor investigue mis reclamos?

Si no está de acuerdo con los resultados de la investigación, puede escribir al acreedor.

Debe hacerlo dentro de los 10 días posteriores a la recepción de la explicación.

Puede decir que se niega a pagar la cantidad en disputa. Pero el acreedor ahora puede comenzar los procedimientos de cobro.

Si el acreedor lo reporta a una compañía de informes de crédito como moroso, el informe también debe decir que usted no cree que deba el dinero.

El acreedor debe decirle quién recibe estos informes de crédito. El acreedor también debe informar de inmediato cualquier final posterior de la morosidad reportada a todos los que recibieron un informe.

El acreedor que no siga el procedimiento de liquidación debe deducir $ 50 de su factura (o los montos en cuestión y los cargos financieros sobre ellos si son inferiores a $ 50).

Esta regla de $ 50 se aplica incluso si la factura resulta ser correcta.

Por ejemplo, si un acreedor reconoce que su queja es demasiado tarde, o tarda demasiado en resolver una disputa, se aplica la multa.

La multa también se aplica si un acreedor amenaza con informar, o informa incorrectamente, su falta de pago durante el período de la disputa.

¿Qué puedo hacer si creo que ha habido una violación de la FCBA?

La Comisión Federal de Comercio hace cumplir la FCBA para la mayoría de los acreedores, excepto los bancos.

Si cree que un acreedor ha violado la FCBA, presente una queja  ante la Comisión Federal de Comercio.

También puede demandar a un acreedor que viole la FCBA.

Si gana en la corte, se le pueden otorgar daños y perjuicios, más el doble del monto de cualquier cargo financiero, siempre y cuando sea entre $ 500 y $ 5,000, o montos más altos si se establece un patrón o práctica de violaciones.

El tribunal también puede ordenar al acreedor que pague los honorarios y costos de su abogado.

Si es posible, contrate a un abogado que esté dispuesto a aceptar lo que le otorgó el tribunal como la tarifa completa por representarlo.

Es posible que algunos abogados no tomen su caso a menos que usted acepte pagar sus honorarios (ganar o perder) o hacerle agregar a la cantidad otorgada por la corte si creen que es demasiado baja.

¿Qué pasa si la queja es sobre la calidad de los bienes o servicios comprados?

Las disputas sobre la calidad de los bienes y servicios no son "errores de facturación."

El procedimiento de disputa anterior no se aplica a las quejas sobre la calidad de los bienes o servicios.

Si tiene un problema con los bienes o servicios que pagó con una tarjeta de crédito o de cargo, puede tomar las mismas acciones legales contra el emisor de la tarjeta que puede tomar bajo la ley estatal contra el vendedor.

Solo puede usar esta protección, si debe haber realizado la compra en su estado de origen o dentro de las 100 millas de su dirección de facturación actual y la cantidad cobrada fue más de $ 50.

Primero debe hacer un esfuerzo de buena fe para resolver la disputa con el vendedor.

Las limitaciones de dólar y distancia no se aplican si el vendedor es el emisor de la tarjeta de crédito, o si existe una relación comercial especial entre el vendedor y el emisor de la tarjeta de crédito. Debido a este derecho a demandar, el emisor de la tarjeta puede estar dispuesto a eliminar un cargo que usted impugne. Pero los procedimientos de la FCBA anteriores no se aplicarán.

¿Qué pasa con otros derechos de facturación que pueda tener?

Las empresas que ofrecen crédito "abierto", como las tarjetas de crédito, también deben hacer estas cosas:

• La compañía debe darle un aviso por escrito sobre su derecho a disputar errores de facturación cuando abra una nueva cuenta y de vez en cuando.
• La compañía debe enviar un estado de cuenta por cada período de facturación en el que usted debe, o le deben, más de un dólar o por el cual se le ha cobrado un cargo financiero.
• Una compañía de tarjeta de crédito debe enviar su factura al menos 21 días antes de que venza el pago con tarjeta de crédito.
• Una compañía de crédito abierta debe enviar la factura antes de que expire cualquier período de gracia y se impongan cargos financieros (para crédito abierto). La factura debe salir al menos 14 días antes de que se deba un pago mínimo para evitar demorarse (incluso si no hay período de gracia).
• La compañía debe acreditar todos los pagos a su cuenta en la fecha en que se reciben, a menos que no se produzcan cargos adicionales si no lo hacen.
• Los acreedores pueden establecer reglas razonables para realizar pagos, como establecer una fecha límite razonable para que el pago se reciba se acredite en la misma fecha, si la hora no es anterior a las 5 p.m.
• La compañía debe acreditar o reembolsar de inmediato los pagos excesivos y otros montos adeudados a su cuenta cuando le debe más de un dólar.
• Si prefiere un reembolso, debe enviarse dentro de los siete días hábiles posteriores a que el acreedor reciba su solicitud por escrito.
• El acreedor también debe hacer un esfuerzo de buena fe para reembolsar un saldo de crédito que ha permanecido en su cuenta durante más de seis meses.

¿Qué pasa si en su lugar llamo a la compañía de la tarjeta de crédito para disputar el cargo?

Los estados de cuenta de la tarjeta de crédito tienen un número al que llamar sobre problemas con la factura.

Muchas personas llaman al número cuando ven un error. Esto puede resolver la mayoría de los problemas.

Programe un recordatorio para asegurarse de que el problema se solucione dentro de los 45 días posteriores a la factura que tuvo el problema.

Si no se soluciona, envíe la carta descrita anteriormente para que la carta llegue a la compañía de la tarjeta de crédito dentro de los 60 días posteriores a la factura con el problema.