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Tiene derechos al pedir dinero prestado para comprar un automóvil o camión nuevo o usado. Dos agencias federales, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la Comisión Federal de Comercio (FTC), tienen información para ayudarle a tomar medidas inteligentes al utilizar préstamos para pagar automóviles o camionetas nuevos o usados.
https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/auto-loans/
https://consumer.ftc.gov/shopping-and-donating/buying-and-owning-car
¿Qué tipo de préstamo puedo utilizar para comprar un automóvil o camioneta?
Hay dos tipos de préstamos para automóviles: préstamos directos y financiación de concesionarios.
Préstamo directo
Los préstamos para automóviles de préstamo directo provienen de un banco, una compañía financiera o una cooperativa de crédito. Pagarás el importe prestado más un cargo financiero. El cargo financiero es el interés del préstamo.
El préstamo suele durar entre tres y siete años. Es posible que vea esto escrito en meses, como de 36 a 84 meses.
Vea qué tipo de préstamos ofrece su banco. Puede ahorrarle dinero respecto a lo que ofrece un concesionario de automóviles.
Puede comparar precios con otros prestamistas para obtener una mejor oferta de préstamo. Estas son las ventajas de un préstamo directo:
- Usted sabe de antemano cuánto costará su préstamo.
- Conoce la tasa de interés del préstamo (APR o tasa de porcentaje anual).
- Sabes cuánto dinero puedes pedir prestado para comprar un coche. Esto puede ayudarle a calcular el precio con un concesionario de automóviles.
- Un préstamo de automóvil aprobado con anticipación puede ayudarlo a comparar diferentes concesionarios.
Financiamiento del concesionario
Solicita financiación del concesionario a través del concesionario que vende el automóvil o camioneta que desea comprar. Su préstamo con el concesionario indicará cuánto acepta pagar, el cargo financiero sobre el dinero prestado y cuánto dura el préstamo.
El concesionario de automóviles generalmente vende el préstamo de su automóvil a un banco, una compañía financiera o una cooperativa de crédito. La empresa que compra su préstamo administrará la cuenta y aceptará sus pagos.
Las ventajas de la financiación del concesionario son:
- Una variedad de formas de pedir dinero prestado. El concesionario puede tener vínculos con bancos y compañías financieras con diferentes opciones de préstamo. Pero los concesionarios quieren obtener beneficios del préstamo. Es posible que la financiación del concesionario no le proporcione el mejor precio.
- Los distribuidores a veces ofrecen programas de ofertas especiales. El fabricante de automóviles puede ofrecer una tasa baja sobre el préstamo o algo más para que usted compre. Es posible que cubran solo ciertos automóviles y camionetas o que solo se apliquen a personas con crédito sólido. Pregúntele al distribuidor si califica para una oferta especial.
¿Qué necesito saber antes de obtener un préstamo para automóvil o camión?
Si obtiene un préstamo, asegúrese de comprender lo que acepta antes de firmar cualquier documento. Debes saber lo siguiente:
- El precio exacto que pagará por el automóvil o camión.
- Si hay pago inicial y cuánto costará.
- Cuánto dinero deberás a través del préstamo del automóvil. (Esto se denomina monto financiado por el préstamo).
- Cuál es el cargo financiero (la cantidad adicional sobre el precio del automóvil que le costará el préstamo).
- El tipo de interés (TAE).
- Cuánto es cada pago y cuántos meses de pagos realizará.
- Si se necesita más de un pago al mes.
- La fecha de vencimiento del pago A menudo puede cambiarla antes de realizar el préstamo, pero es posible que no pueda cambiarla más adelante.
- El precio de venta total (la suma de todo lo que pagará por el préstamo).
¿Debería recibir más de una oferta de préstamo?
Sí. Comprando por ahí. Debería ser gratuito recibir una oferta de préstamo. Deberías conseguir algunos y comparar las ofertas de financiación. Concéntrese en algo más que el monto del pago mensual.
La Ley de Financiamiento de Ventas de Vehículos Motorizados de Luisiana (La. RS 6:969.1) tiene reglas para préstamos para automóviles y camiones. Decide qué tan alto puede ser el interés de un préstamo. Lo máximo que se le puede pedir que pague en intereses es entre 18% y 33%, dependiendo de factores como la antigüedad del automóvil. Si tiene buen crédito, su tasa de interés debería ser mucho menor.
Obtenga más información en La. RS 6:969.10.
¿Cómo sabré si puedo hacer frente a los pagos del préstamo del coche?
Agregue el costo del préstamo del automóvil a todo lo demás que paga cada mes, como el alquiler, la hipoteca, los servicios públicos, la comida u otras facturas.
Ejemplo:
Tienes $1,500 para gastar cada mes. Después de pagar el alquiler, los servicios públicos, los alimentos y otros pagos de deudas, le sobran $150. Eso significa que no puede permitirse el pago mensual de un préstamo de automóvil de $300.
Ser propietario de un automóvil tiene otros costos mensuales como gasolina, seguro de automóvil y reparaciones. El seguro de un automóvil más nuevo suele ser más alto que el de uno más antiguo.
Una regla general: gastar como máximo 10% de salario neto mensual en el pago de un préstamo para automóvil y 20% mensual para gastos totales del automóvil.
Aquí hay más recursos para determinar cuánto puede pagar por un préstamo de automóvil:
- https://consumer.gov/managing-your-money/making-budget#!what-to-know
- Comparación de préstamos para automóviles (consumerfinance.gov)
- https://www.nerdwallet.com/article/loans/auto-loans/much-spend-car
Es una buena idea crear una hoja de presupuesto antes de iniciar el proceso de préstamo: https://www.consumer.gov/sites/default/files/pdf-1020-make-budget-worksheet_form.pdf.
¿Qué pasa si alargo el tiempo de devolución del préstamo para reducir mis pagos mensuales?
La mayoría de los préstamos para automóviles son por 3 a 5 años. Los acreedores pueden ofrecer préstamos a más largo plazo, como 72 u 84 meses, es decir, 6 o 7 años. Los préstamos a más largo plazo también pueden tener tasas más altas (APR).
Cuanto más tiempo tarde en pagar el préstamo, más dinero le costará el préstamo. Los autos pierden valor rápidamente una vez que sales del estacionamiento. Devolver dinero durante mucho tiempo puede significar que termines Deber más dinero del que vale el auto..
¿Tengo que comprar un seguro de brecha, crédito o discapacidad cuando compro un automóvil?
No, depende de ti. La ley no exige un seguro complementario. Es ilegal que un prestamista incluya un seguro de crédito en su préstamo sin su conocimiento o permiso. Si la compras, obtén una copia de la póliza y consérvala.
Tenga en cuenta que comprar un seguro aumentará el costo total del préstamo para usted, ya que probablemente se financiará en el préstamo. Considere el precio y si vale la pena.
Verifique sus pólizas de seguro existentes para evitar duplicar beneficios.
¿Tengo que comprar garantías extendidas cuando pido dinero prestado para comprar un vehículo?
No. Si lo hace, obtenga todos los detalles, incluido el precio, el tiempo de cobertura, los límites de cobertura y una copia de la póliza.
¿Puedo negociar con el prestamista mi préstamo?
Sí. Debería intentar conseguir la mejor oferta para usted. Al negociar mejores condiciones para su préstamo, puede reducir la cantidad de dinero que paga con el tiempo. Por ejemplo:
- Obtener una tasa de interés (APR) más baja significa que pagará menos para pedir dinero prestado. El costo total de su préstamo será menor.
- Un plazo de préstamo más corto (realizar pagos mensuales durante menos meses) reducirá el costo total del préstamo. Un préstamo a más largo plazo puede reducir su pago mensual, pero pagará más intereses durante la vigencia del préstamo.
- Un pago inicial más alto, o un precio más alto por su intercambio, reducirá el monto total financiado porque tendrá que pedir prestado menos dinero.
- Los productos “complementarios” opcionales, como garantías extendidas, seguro GAP o seguro de crédito, que se agregan al monto de su préstamo aumentarán su costo total porque pedirá prestado más dinero.
Si no le gustan los términos del préstamo, puede retirarse.
El prestamista quiere que tenga un aval para mi préstamo. ¿Es esto necesario?
Si su historial crediticio es limitado o necesita mejorar, un codeudor con buen o excelente crédito podría ayudar a reducir su tasa de interés y el prestamista puede exigirlo.
Algunas personas tienen un co-firmante de uno de sus padres, un familiar o un amigo. Tenga cuidado, la persona que firma conjuntamente está diciendo legalmente que es tan responsable como usted de pagar el préstamo.
Ambos deberían pensar detenidamente sobre esta decisión. Si no cumple con el préstamo, el cofirmante será demandado como usted, ya que también es responsable de la deuda. Esto es cierto incluso si el codeudor no utiliza el vehículo.
La ley federal generalmente prohíbe que un prestamista le exija un aval si solicita un préstamo individualmente y puede calificar según los estándares de solvencia del prestamista para el préstamo.
¿Puedo cancelar la venta y financiación dentro de los tres días siguientes a la venta del vehículo?
No. En Luisiana, una vez que las partes hayan acordado el contrato de compraventa, este puede ser válido.
¿Qué puedo hacer si tengo problemas después de comprar el vehículo?
Puede comunicarse con el Better Business Bureau local de su área para ver si pueden resolver sus problemas. En el área metropolitana de Nueva Orleans, su número es 504-581-6222.
Para la venta de un vehículo nuevo, debe comunicarse con el fabricante del vehículo.
Vea nuestra otra publicación de blog sobre garantías de autos usados aquí.
Si se trata de un vehículo usado, la Comisión de Vehículos Motorizados Usados de Luisiana “LUMVC” puede ofrecerle asistencia. Llame a la oficina al 800-256-2977 o complete un formulario de queja en: https://lumvc.louisiana.gov/wp-content/uploads/2019/02/Consumer-Complaint-Process.pdf.
No puedes dejar de realizar los pagos del préstamo si hay problemas con el vehículo. Los pagos vencen hasta que se cancele el préstamo.