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Si es propietario de su casa y tiene 62 años o más, un préstamo de hipoteca inversa podría ayudarlo con facturas importantes, costos de renovación y otros gastos de manutención.
Si está interesado en uno, tómese su tiempo para revisarlo y comprenderlo completamente. Puede que esto no funcione para todos. También debes discutir esta decisión con tu familia y tus herederos, normalmente tus hijos.
¿Es una hipoteca inversa diferente a una hipoteca regular sobre mi casa?
Sí, se diferencia de otras hipotecas, pero también es similar. Al igual que otras hipotecas, permite a los propietarios pedir dinero prestado utilizando su casa como garantía del préstamo. El título permanece a su nombre, pero su propiedad tendrá un préstamo en su contra.
Al igual que otras hipotecas, usted podría perder la casa debido a una ejecución hipotecaria si no paga los elementos requeridos, como los impuestos a la propiedad y el seguro (de propiedad o contra inundaciones)..
Pero a diferencia de otras hipotecas, usted no realiza pagos hipotecarios mensuales al prestamista. El préstamo se reembolsa cuando ya no vive en la casa, generalmente después de su muerte o antes, si vende la propiedad. Si uno de los cónyuges muere, el reembolso generalmente se produce después de que muera el segundo cónyuge. Pero es posible que ciertos documentos deban completarse rápidamente cuando fallece el primer cónyuge.
Debido a que los intereses y las tarifas se cargan al préstamo cada mes, el monto adeudado por la vivienda crece con el tiempo. A medida que aumenta la cantidad que debe, la cantidad de capital (lo que puede obtener vendiendo la casa) disminuye. Esto es diferente a la mayoría de las hipotecas, donde el monto adeudado disminuye porque usted paga cada mes.
Un préstamo de hipoteca inversa es NO dinero gratis. Es un préstamo sobre su casa. Si desea ser propietario total de la casa, tendrá que devolver el monto total del préstamo, incluidos los intereses que se le han cobrado.
Si sus herederos quieren la casa, tendrán que liquidar todo lo adeudado, incluidos los intereses cobrados con el tiempo. La mayoría de las hipotecas inversas les dan un año para pagar el importe.
NOTA: La mayor parte de esta información solo se aplica a las hipotecas de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM), el tipo más común de préstamos de hipoteca inversa.
¿Cuáles son los requisitos para una hipoteca inversa?
Además de tener al menos 62 años, existen algunos otros requisitos:
- Debe ser propietario absoluto de la vivienda o haber pagado una cantidad considerable de la hipoteca, es decir, tener mucho valor líquido en la vivienda.
- Tienes que vivir en la casa como tu residencia principal.
- Tu casa debe estar en buenas condiciones. De lo contrario, el prestamista le dirá qué reparaciones deben realizarse antes de poder obtener una hipoteca inversa.
- No puede estar atrasado en ninguna deuda federal.
- Debe pasar una verificación de crédito y otros requisitos de elegibilidad para el préstamo.
- Debe mantenerse al día con sus impuestos a la propiedad, seguros y tarifas de la asociación de propietarios durante toda la vigencia del préstamo. Si se atrasa en estos pagos, el prestamista puede ejecutar la hipoteca y usted perderá su casa. En la mayoría de las ejecuciones hipotecarias, las personas no recuperan dinero del valor de la vivienda.
Sólo uno de los cónyuges debe tener 62 años para calificar.
¿Cuáles son los pros y los contras de una hipoteca inversa?
Ventajas de la hipoteca inversa:
- Si no tiene muchos ahorros o inversiones pero sí tiene mucho valor acumulado en su casa, una hipoteca inversa le permitirá obtener dinero que puede utilizar para cubrir los gastos de su jubilación.
- En lugar de vender su casa para obtener dinero en efectivo, puede quedarse con la casa y aun así obtener dinero en efectivo. Esto significa que no tiene que preocuparse por una posible reducción de tamaño o por el precio de su vecindario si tiene que vender y mudarse. Pero esto sólo funciona si puede mantenerse al día con los impuestos a la propiedad y los costos del seguro.
- Puede utilizar el dinero de una hipoteca inversa para liquidar un préstamo hipotecario existente. Esto podría liberar dinero para pagar otros gastos mensuales, ya que ya no tendrá que pagar la nota mensual de ese préstamo.
- El dinero que obtiene de una hipoteca inversa se considera un préstamo en lugar de un ingreso y el IRS no lo gravará.
Desventajas de la hipoteca inversa:
- DEBE vivir en la casa y pagar todos los impuestos a la propiedad, seguros y otros costos como lo haría con una hipoteca tradicional.
- Si se atrasa en estos gastos durante el período de la hipoteca inversa o pasa la mayor parte del año viviendo fuera de la propiedad, podría perder su casa debido a una ejecución hipotecaria.
- Cuando usted muera, sus herederos deberán pagar el saldo total del préstamo o 95% del valor tasado de la vivienda, el que sea menor, para conservar la casa. Si no lo hacen, tendrán que vender la casa o entregársela al prestamista para saldar la deuda. Si quieres que tus hijos o herederos hereden tu casa, una hipoteca inversa es algo que NO debes hacer.
- Una hipoteca inversa devora el valor líquido de su vivienda.
- Si tiene dinero de la hipoteca inversa depositado en una cuenta de ahorros o lo regala, esto podría hacer que no sea elegible para programas gubernamentales basados en necesidades como SNAP, Medicaid o Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI).
- Existen muchas reglas y detalles para las hipotecas revertidas. Es posible que los riesgos no valga la pena el dinero extra. NO debe presentar ninguna oferta de hipoteca inversa a menos que comprenda bien los términos.
¿Existen otras formas de obtener efectivo en lugar de una hipoteca inversa?
Antes de contratar una hipoteca inversa, asegúrese de comprender este tipo de préstamo. Es posible que desee considerar otras opciones de préstamos y vivienda, como:
- Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda (HEL) o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) podría ser una forma más económica de pedir prestado dinero en efectivo sobre el valor líquido de su vivienda. Sin embargo, estos préstamos conllevan sus riesgos y suelen tener pagos mensuales. Calificar para estos préstamos también depende de sus ingresos y crédito. Puedes conocer más sobre estos préstamos aquí: https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-home-equity-loan-en-106/ y aquí: https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/my-lender-offered-me-a-home-equity-line-of-credit-heloc-what-is-a-heloc-en-246/
- Dependiendo de las tasas de interés, refinanciar su hipoteca actual con una nueva hipoteca tradicional podría reducir sus pagos hipotecarios mensuales. Preste atención al tiempo que tendrá para pagar su nueva hipoteca, ya que puede afectar sus planes de jubilación. Por ejemplo, asumir una nueva hipoteca a 30 años cuando se está cerca de la jubilación podría convertirse en una dificultad más adelante. Considere elegir una hipoteca a corto plazo, como un préstamo a 10 o 15 años. Más información sobre cómo refinanciar una hipoteca está aquí: https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_should_i_refinance_handout.pdf
- Considere vender su casa, reducir su tamaño y comprar una casa más asequible. Esto podría reducir sus gastos de subsistencia mensuales generales.
- Existen programas estatales y locales que pueden ayudar con los pagos de servicios públicos y combustible, así como con las reparaciones del hogar. Algunas localidades también tienen programas para ayudar con los impuestos a la propiedad: consulte con la oficina de impuestos de su parroquia.
Otros recursos se pueden encontrar aquí:
https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/reverse-mortgages/
https://www.aarp.org/money/credit-loans-debt/reverse_mortgages/