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¿Qué cargos de tarjeta de crédito puedo disputar?
Si le sucedió alguna de las cosas siguientes, una ley federal llamada Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA, por sus siglas en inglés) puede ayudarlo.
- ¿Compraste algo con tarjeta de crédito y no lo recibiste?
- ¿Lo que recibió no fue lo que ordenó?
- ¿Le han cobrado dos veces por el mismo artículo?
¿Qué cargos están cubiertos por la Ley de Crédito de Facturación Justa?
La Ley de Crédito de Facturación Justa (FCBA, por sus siglas en inglés) se aplica a tarjetas de crédito y cuentas sin un cronograma establecido para pagar el monto total adeudado.
Esto se denomina cuenta de crédito “abierta”. Las tarjetas de crédito y las cuentas de cargo renovable, como las cuentas de los grandes almacenes, son cuentas abiertas.
La Ley de Crédito de Facturación Justa los cubre. No cubre préstamos a plazos.
Un “préstamo a plazos” tiene un cronograma de pagos específico y generalmente paga la misma cantidad cada mes.
Estos pagos programados generalmente se utilizan para cosas como automóviles, casas, muebles, electrodomésticos grandes y “pagarés” (como préstamos bancarios).
¿Qué hace la ley?
La FCBA cubre disputas sobre algunos “errores de facturación”:
- La factura tiene cargos que usted no realizó ni permitió que otra persona los hiciera. (La ley federal limita su responsabilidad por cargos no autorizados a $50).
- La factura tiene fecha o monto incorrecto.
- Se le facturaron cosas que no aceptó o que no se entregaron según lo acordado.
- Billetes con errores matemáticos;
- Facturas que no registraron sus pagos correctamente ni le dieron crédito por devoluciones.
- Facturas que llegaron a la dirección equivocada. Esto solo se aplica si la compañía de la tarjeta de crédito recibe un aviso por escrito de su dirección correcta al menos 20 días antes del final del período de facturación.
- No se le dio una explicación solicitada después de que solicitó una aclaración.
- No se le entregó un comprobante de compra por escrito después de reclamar el error.
¿Cómo uso la ley?
- Escriba una carta a la dirección que figura en su estado de cuenta para "consultas de facturación".
- Por lo general, esta no es la dirección a la que envía los pagos.
- Incluya su nombre, dirección, número de cuenta y una descripción del error de facturación.
- Aquí hay un carta de muestra de la FTC (Comisión Federal de Comercio).
- Envíe su carta para que llegue a la dirección dentro de los 60 días posteriores a que se le envió por correo la primera factura con el error.
- Es una buena idea enviar su carta por correo certificado u otro servicio de oficina postal que utilice seguimiento del que pueda obtener un informe.
- Incluya copias (no originales) de recibos de ventas u otros documentos que demuestren el error o problema de facturación.
- Guarde una copia de su carta de disputa.
Cuando la compañía de la tarjeta de crédito recibe su carta de queja, tiene 30 días para escribirle diciendo que recibió su queja.
No tienen que decir que recibieron la queja si el problema se soluciona dentro de los 30 días.
La compañía de la tarjeta de crédito tiene dos ciclos de facturación (pero no más de 90 días) después de recibir su carta para resolver su disputa.
¿Qué sucede después de que sale la carta?
Después de escribir para disputar los cargos, la FCBA le permite hacer algunas cosas.
Puede retener el pago del monto en disputa (y los cargos por ese monto) durante la investigación.
Debe pagar cualquier parte de la factura que no esté en cuestión, incluidos todos los demás cargos financieros, sobre los montos que no está disputando.
El acreedor no podrá emprender ninguna acción legal o de otro tipo para cobrar el monto en disputa y los cargos relacionados (incluidos los cargos financieros) durante la investigación.
Su cuenta no puede cerrarse ni restringirse.
El acreedor no puede amenazar su calificación crediticia, reportarlo como moroso, acelerar su deuda o restringir o cerrar su cuenta porque su factura está en disputa o porque usted ha usado sus derechos FCBA.
Es contrario a la ley federal que los acreedores discriminen a los solicitantes de crédito que ejercen sus derechos de buena fe según la FCBA.
Por ejemplo, un acreedor no puede negarle crédito sólo porque usted ha disputado una factura.
El monto en disputa puede contar contra su límite de crédito.
El acreedor puede informar que usted está impugnando su factura.
Si resulta que su factura tiene un error, el acreedor debe explicarle, por escrito, las correcciones que se harán a su cuenta.
Además de acreditar su cuenta, el acreedor debe eliminar todos los cargos financieros, cargos por pagos atrasados u otros cargos relacionados con el error.
Si el acreedor determina que usted debe una parte del monto en disputa, debe darle una explicación por escrito. Puede solicitar copias de los documentos que demuestren que debe el dinero.
Si la investigación del acreedor determina que la factura es correcta, se le debe informar de inmediato y por escrito cuánto debe y por qué. Puede solicitar copias de los documentos pertinentes.
En este punto, deberás el monto en disputa, más cualquier cargo financiero desde el momento en que el monto estaba en disputa.
Es posible que también tenga que pagar el monto mínimo que no pagó debido a la disputa.
¿Qué sucede si no estoy de acuerdo después de que el acreedor investiga mis reclamos?
Si no está de acuerdo con los resultados de la investigación, puede escribirle al acreedor.
Debe hacerlo dentro de los 10 días posteriores a la recepción de la explicación.
Puede decir que se niega a pagar la cantidad en disputa. Pero el acreedor ya puede iniciar los procedimientos de cobro.
Si el acreedor lo reporta a una compañía de informes crediticios como moroso, el informe también debe decir que usted no cree que debe dinero.
El acreedor debe decirle quién obtiene estos informes crediticios. El acreedor también debe informar con prontitud cualquier fin posterior de la morosidad reportada a todos los que recibieron un informe.
El acreedor que no siga el procedimiento de liquidación deberá deducir $50 de su factura (o los importes en cuestión y los gastos financieros sobre ellos si son inferiores a $50).
Esta regla $50 se aplica incluso si la factura resulta ser correcta.
Por ejemplo, si un acreedor reconoce que su queja llega demasiado tarde o tarda demasiado en resolver una disputa, se aplica la multa.
La multa también se aplica si un acreedor amenaza con informar (o informa incorrectamente) su falta de pago durante el período de disputa.
¿Qué puedo hacer si creo que ha habido una violación de la FCBA?
La Comisión Federal de Comercio hace cumplir la FCBA para la mayoría de los acreedores, excepto los bancos.
Si cree que un acreedor ha violado la FCBA, presentar una queja con la Comisión Federal de Comercio.
También puede demandar a un acreedor que viole la FCBA.
Si gana en el tribunal, se le pueden otorgar daños y perjuicios, más el doble del monto de cualquier cargo financiero, siempre que esté entre $500 y $5,000, o montos más altos si se establece un patrón o práctica de violaciones.
El tribunal también puede ordenar al acreedor que pague los honorarios y costos de su abogado.
Si es posible, contrate a un abogado que esté dispuesto a aceptar los honorarios otorgados por el tribunal como la totalidad de los honorarios por representarlo.
Es posible que algunos abogados no tomen su caso a menos que usted acepte pagar sus honorarios (gane o pierda) o le obliguen a aumentar el monto otorgado por el tribunal si creen que es demasiado bajo.
¿Qué pasa si la queja es sobre la calidad de los bienes o servicios adquiridos?
Las disputas sobre la calidad de los bienes y servicios no son "errores de facturación".
El procedimiento de disputa anterior no se aplica a quejas sobre la calidad de bienes o servicios.
Si tiene un problema con bienes o servicios que pagó con una tarjeta de crédito o de cargo, puede emprender las mismas acciones legales contra el emisor de la tarjeta que puede tomar según la ley estatal contra el vendedor.
Solo puede usar esta protección si debe haber realizado la compra en su estado de origen o dentro de las 100 millas de su dirección de facturación actual y el monto cobrado fue superior a $50.
Primero debe hacer un esfuerzo de buena fe para resolver la disputa con el vendedor.
Las limitaciones en dólares y distancia no se aplican si el vendedor es el emisor de la tarjeta de crédito o si existe una relación comercial especial entre el vendedor y el emisor de la tarjeta de crédito.
Debido a este derecho a demandar, el emisor de la tarjeta puede estar dispuesto a eliminar un cargo que usted impugna. Pero los procedimientos de la FCBA anteriores no se aplicarán.
¿Qué pasa con otros derechos de facturación que pueda tener?
Las empresas que ofrecen crédito “abierto”, como tarjetas de crédito, también deben hacer lo siguiente:
- La compañía debe darle un aviso por escrito sobre su derecho a disputar errores de facturación cuando abre una cuenta nueva y de vez en cuando.
- La empresa debe enviar un estado de cuenta por cada período de facturación en el que usted debe (o ellos le deben) más de un dólar o en el que le han cobrado un cargo financiero.
- Una compañía de tarjetas de crédito debe enviar su factura al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento del pago con tarjeta de crédito.
- Una compañía de crédito abierto debe enviar la factura antes de que expire el período de gracia y se impongan cargos financieros (para crédito abierto). La factura debe salir al menos 14 días antes del vencimiento del pago mínimo para evitar retrasos (incluso si no hay período de gracia).
- La empresa debe acreditar todos los pagos en su cuenta en la fecha en que los reciba, a menos que no se generen cargos adicionales si no lo hacen.
- Los acreedores pueden establecer reglas razonables para realizar los pagos, como establecer una fecha límite razonable para que el pago se reciba y se acredite en la misma fecha, si la hora no es antes de las 5 p.m.
- La compañía debe acreditar o reembolsar de inmediato los pagos en exceso y otras cantidades adeudadas a su cuenta cuando le debe más de un dólar.
- Si prefiere un reembolso, debe enviarlo dentro de los siete días hábiles posteriores a que el acreedor reciba su solicitud por escrito.
- El acreedor también debe hacer un esfuerzo de buena fe para reembolsar un saldo acreedor que haya permanecido en su cuenta durante más de seis meses.
¿Qué pasa si en lugar de eso llamo a la compañía de la tarjeta de crédito para disputar el cargo?
Los extractos de las tarjetas de crédito tienen un número al que llamar si hay problemas con la factura.
Mucha gente llama al número cuando ve un error. Esto puede resolver la mayoría de los problemas.
Programe un recordatorio para asegurarse de que el problema se solucione dentro de los 45 días posteriores a la factura que tuvo el problema.
Si no se soluciona, envíe la carta descrita anteriormente para que llegue a la compañía de la tarjeta de crédito dentro de los 60 días posteriores a la factura con el problema.